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发表论文,职称论文发表
发表时间:2017/3/15

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新书评介
从内外因共同作用看村镇
银行发展路径
—评《中国村镇银行可持续发展研究》

中信银行总行零售银行部总经理,中国社会 科学院金融研究所副研究员常戈博士创作的《中 国村镇银行可持续发展研究》(以下简称本书) 一书,分析了我国村镇银行发展现状及存在的问 题,结合当前国内农村金融市场的供求结构以及 国际微型金融发展经验,以山东地区部分村镇银 行发展为典型案例,从内外因共同作用的角度出 发,对我国实现村镇银行可持续发展的路径进行 了有益的探索。
随着农村经济的发展,农村对于经济资源 的需求在不断地扩大,农村金融的供给却存在 很多问题,难以适应需求的变化。缓解农村金 融供求失衡的途径是通过改革将更多的金融资 源配给到农村地区。这种改革基本上可以看成 存 部分 。 存
的 在 有农村金融 的 用
率,增量改革的重点在于设置更多的农村金融 机构,调动更多金融资源投向农村地区。由于 农村地区的资金需求的特点往往少而分散,因 此,中小金融机构更加能够适应农村地区的金 融需求。2006年12月20日,银监会发布《关 农村地区银行 金融 构 更好地支持社会主义新农村建设的意见》,三 类新型农村金融机构即村镇银行、贷款公司和 资金互助社在全国各地纷纷设立,为农村金融 了。
型农村金融 构中, 村镇银行 体。截至2016年6月末,全国共组建村镇银行 1412家。全国村镇银行资产总额达到10 810亿
元。村镇银行已覆盖全国65. 9%的县市,其中 有10省市实现县域全覆盖。从2007年3月第 一家村镇银行诞生至今的十年中,村镇银行的迅 速发展丰富了农村金融市场的主体结构,已成为 服务“三农”、支持小微的金融生力军。尽管村 镇银行是外生制度变迁的产物,但必须走出原有 的与农村实际情况格格不人的体制机制的束缚, 从农村金融市场的内部结构、特征以及农户的真 实金融需求出发,探索一条全新的道路,不仅能 够实现国家支持“三农”的战略目标,而且自身 还能够获得足够多的利润以实现可持续发展。
在本书中,作者对村镇银行的市场定位进行 了明确。首先,村镇银行的特点是适合做散、做 小。村镇银行主要贷款对象应为财务记录不完 备的小企业及个人,并且一般采取面对面的人际 交互形式,依赖个人品行、信誉、潜力等软信息筛 选和甄别客户。其次,村镇银行的主要市场是农 村而非县域。执行金融市场“补位”和“激活”职 能的村镇银行的主要市场应该是被存量正规金 融所忽视县域经济中的农村地区。再次,村镇银 行网点选址应该在乡镇而非县城。村镇银行的 定位是农村地区,具有贷款服务功能的营业网点 应设在县(市)以下的乡(镇%。最后,村镇银行 应致力于满足多元化的金融需求。村镇银行应 足农户 化金融 求、 足农 化金融 求及 足农村 镇化金融 求。
在本书中,作者对我国村镇银行发展过程中 存在的问题进行了剖析。首先是民间资本难以 融人。由于控股权由主发起行掌握,村镇银行往 往沦为主发起行的分支机构,在很大程度上抑制 了民间资本的进人。其次是资金压力大。社会 同度 村镇银行 难, 利 市场化
进一 了村镇银行的 金 。 次
基础设施落后。村镇银行的各类制度、系统、运 等 要从 , 有 的村镇银行
加人了人民银行的大小额支付系统、电子对账系 统、银行卡跨行支付系统、账户管理系统和同城 交 。 持有 。 村镇银

行与其他商业银行相比,无论在设立目的、产权 结构还是业务特征等方面都存在着明显区别,但 却面临着无差别监管,综合评价与分类监管服务 不配套,差异化、联动性监管与服务不到位。
为了使村镇银行实现可持续发展的目标,本 书提出了村镇银行相应的发展路径。从内因方 面看,首先,要优化治理结构,建立科学的管理体 系。股权结构和公司治理是决定村镇银行运行 绩效的核心因素。村镇银行应进一步优化股权 结构、完善公司治理、加强内部控制,建立起决 策、执行和监督相互制衡、相互促进的法人治理 结构。其次,要创新经营模式,提升差异化竞争 能力。村镇银行应实施灵活的“商业化”、“本土 化”和“创新化”经营模式,创新经营管理和产品 服务,探索专业化的支农、支小手段,推出个性 化、包容性的产品服务体系。推行更为灵活的信
贷方式,实现与村组织及农村合作组织的联动经 营,组织以产业链为基础的集群管理关系,积极 与互联网金融融合,通过深挖客户市场并提供定 制式的服务来创造属于自己的盈利空间。从外 因方面看,要加大对村镇银行的政策支持,营造 良好的农村金融生态。具体措施包括拓宽资金 来源渠道、畅通网络渠道、完善政策扶持体系、建 立存款保险制度及落实差异化监管等。总体而 言,政府部门应遵循“因地制宜,稳步推进”的原 则推动村镇银行建设,实施“多予、少取、放活” 的配套货币,财税及监管政策支持,创造有利的 市场环境和金融生态。

[新书版本]常戈出版社/经济管理出版 社出版时间2015. 12. 1

网络金融信息生态治理模式与管控
—评《网络信息经济治理模式研究》!
侯倒焦'
近几年以来,金融学界对网络金融信息生态 治理问题进行了深人探讨,在漫长的时间里,网 络金融危机给全球经济发展造成了极大的危害, 随着网络信息技术的髙速发展,网络金融信息风 险逐渐降低,网络生态环境日益复杂,导致金融 环境越来越脆弱。当前,互联网金融危机出现的 频率越来越快,造成这种情况的主要原因在于网 络金融生态系统逐渐失去平衡,所以对国家和社 会经济的发展造成了极大的营销,从一定程度上 来看,社会生态系统失衡对国家和社会经济发展 是致命的损害。通过阅读《网络信息经济治理模 式研究》一书,其中对网络信息经济的基本内容 和特征进行了重点阐述,并深人分析了网络信息 经济发展对社会发展产生的重要影响,以此为基 础来介绍网络信息经济的成本和效益特征,从而
出了 信息经 理 式。 《 信息经
治理模式研究》的内容非常丰富,其中涉及了许 多经济学内容,提出了许多网络信息经济观点, 本文以此为基础对网络金融信息生态治理模式 与管控进行了深人分析。
在《网络信息经济治理模式研究》一书中主 要描述了网络金融信息生态中存在的问题以及 网络金融安全问题的主要表现形式。随着网络 信息技术的髙速发展,金融网站相继产生,金融 网站的开通在一定程度上促进了我国金融产业 的发展,同时推动了我国的金融行业形态的转型 升级,为我国经济的可持续发展注人了新的活

力。但是从一定程度上来看,我国的网络金融发 展仍然处于初级阶段,其中涉及的网络金融信息 量比较少,只能给金融用户提供基本的金融服 务,无法给用户提供具有深度的金融服务。目 前,许多金融网站的金融服务内容上比较单一、 落后,缺乏明显的特色,而且在许多网站上发布 相同的内容,金融企业网站开发人员缺乏相关的 创新意识。网络金融是在传统金融模式上进行 创新发展,同时也融合了传统金融和网络技术, 其中主要包含这些方面的网络金融技术:网上银 行、证券、支付手段以及网上期货、保险和结算方 式。网络用户可以在网络上登录自己的账户开 展金融业务,随着网络金融业务的广泛拓展,也 给传统银行的发展带来了许多风险危机。网络 安全问题和信息泄露问题是当前网络金融风险 中的 要表现 式, 安 降 ,
易导致个人金融信息泄露,对个人的经济收益和 网络支付造成了极大的危害。这些问题必须引 起网络金融用户的重视。由此可以发现,网络信 息技术和信息环境是引发网络金融安全问题的 主压迫来源,只有妥善解决这些问题,才能促进
金融安 可持续发展。 我国的 经 学 研究者对网络信息生态化进行了深人研究,根据 研究表明,网络金融安全信息人主要包含了信息 制造者、传递者、管理者、消费者和分解者。
根据《网络信息经济治理模式研究》一书中 的研究观点,其中对“网络金融风险”进行了深 人研究,并提出了许多观点论述,网络金融安全 问题主要表现在以下方面:信息安全风险主要指 的是网络金融交易中涉及的许多网络系统技术 风险,网络系统技术风险对网络信息的生产和传 播带来了许多风险。从网络金融的参与者的角 度来看,其中包含了网络金融业务中的操作风 险、市场反馈风险以及网络金融信誉风险,在网 金融信息管理 传 的 中, 务风 起

 

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