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微信理财通发展前景探讨
发表时间:2017/2/13
一、微信理财通发展现状
2014 年1 月22 日,腾讯公司基于一种网络社交工具“微信”开发了一种金融理财的开放式平台———“微信理财通”公开上线。理财通是在腾讯旗下的财付通和微信社交两者联手共同打造的一种理财产品的销售平台,在此平台中微信负责提供一种呈现给大众的渠道,财付通提供一种支付方式,基金则提供理财产品。根据理财通官网所提供部分统计数据表明,截止2015 年7 月31 日,理财通的交易规模实现突破1500 亿的一个目标,同时理财通的使用用户量也超过了1600 万。随着微信的用户增加,理财通的知名度和使用量也在持续上涨中。理财通的相关业务的快速发展已经成为了推动金融业发展、加快市场化进程的新生力量。
二、微信理财通发展存在的问题
( 一) 服务能力相对较弱
首先,理财通对客户的个性化服务不够重视,不能引导客户进行个性理财。客户注册微信点击理财通后没有详细全面的客户评估。其次,理财通提供给客户的服务与其他的金融理财平台有相似性,没有形成自身的鲜明特色。最后,理财通在运行中所提供的服务较为单一,在功能上只能够购买部分基金投资的产品,且理财通在微信支付的条件下并不能够做到利用客户的投资资金来完成其他支付的功能。在微信理财通中也不可以使用资金进行日常消费,例如: 购买电影票、各商场或超市的优惠券等可以满足人们日常需求的消费渠道。
( 二) 提供产品缺乏个性
首先,理财通上线的理财产品大多数都只是由基金公司所提供的货币基金产品的一些照搬,而没有富有个性化地针对不同客户的不同需求来进行差异化产品开发的设计。其次,理财通的理财产品在数量上和种类上也有着明显的缺陷。目前理财通提供的理财产品也仅有三种类别,其中包括: 保险理财、专项理财和基金理财。在经济快速发展的时期,人们的需求也随之增加,因此品种缺乏会导致平台用户的流失。最后,理财通提供的理财产品与发达国家进行对比,理财通在产品结构与产品特色上也存在着较为单一且发展方向狭隘的差距。
( 三) 网络安全风险较大
首先,理财通的后台依靠腾讯的大数据处理技术和云计算技术的应用,能够为用户的支付行为提高风控水平,但是在运行中,信息的传输都是由后台技术的支持进行的,因此后台技术的落后与忽视会使得理财通存在一定的潜在风险。其次,财付通目前具备的系统安全机制与手段,依然存在着网络安全的隐患。很多不法分子利用高科技入侵各个理财平台,放置逻辑炸弹、修改服务程序、伪造互联网货币导致平台出现崩溃和一定的经济损失的现象比比皆是。最后,理财通在投资者进行信息认证或涉及资金交易时,会涉及到客户的个人信息与交易记录等一系列的保密信息。若出现信息泄露情况,将带来严重后果。
三、微信理财通发展对策
( 一) 完善微信平台服务
1. 提供个性化服务
首先,财通可以利用用户投资理财的各项数据分析,根据投资者本身状况、投资理念和各项条件主动提供给投资者理财产品,使其进行优先选择,减少非理性投资,从而给客户提供理财通独特的个性化服务。其次,理财通可以提供动态性服务,指的是理财通可以随着客户在社会中的角色的变化而变时,理财通可以通过客户的个性需求来定制并且分析用户的投资行为,从而给用户提供最具有特色的理财信息。最后,理财通除了发展传统的电子金融业务外,可以开发同银行接轨的其他业务,理财通可以作为中间人,与银行合作,为客户提供部分银行业务,增加理财通的服务范围。
2. 提供差异化服务
首先,理财通可以根据划分不同类别的消费群体来进行人群的差异化服务。例: 对于年龄范围在18 至30 岁左右的青年消费群体来说,培养理财理念更为关键,因此理财产品应偏向于稳健类产品; 对于年龄范围在30 至50 岁的中年消费群体来说,具有稳定收入的同时可以投资于收益较高的理财产品来丰富自己的理财道路; 而年龄范围在50 岁以上的老年消费群体则应该尽量选择低风险产品让资产在保值的过程中升值。不同年龄段的风险偏好与风险承担能力各不相同,理财通在此过程中则应该提供差异化服务满足不同消费水平的客户需求。其次,根据客户的收入水平不同,理财通在面对高收入的高价值客户时应尽可能为他们提供差异化的服务,以提高他们的满意度。对于低收入客户,理财通应制定出相应的策略,采取相应的手段尽量的满足客户需求。最后,理财通在面对不同行业的客户提供的服务也应有所不同,当不同行业的客户选择不同产品时,理财通应尽量提供与行业有关的产品作为客户的优先选择,在精神上与客户形成共识。
3. 提供多样化服务
首先,在理财通中可以增加跨行业合作,理财通可以联合其他行业,如保险业、证券业实现部分跨行业合作业务,利用理财通线上功能开展随时可开户、可投保的其他行业服务,为金融一体化打下结实的基础。其次,客户在使用理财通时,可以增加其支付功能,利用其销售产品的特点,客户在支付微信所支持的其他消费时可增加选项是否使用理财通余额支付,从而使理财通中的资金活动起来方便投资者的资金运转。最后,理财通可借助自己平台优势,与慈善机构联手进行对社会、对贫困地区和一些需要帮助的人们的资金募集,在提高理财通的知名度的同时也对社会献出一份爱心。
( 二) 创新微信理财产品
1. 根据客户差异开发产品
理财通的投资者对风险的偏好是由其属性特征所决定的,因此不同的客户具有不同的特征。根据用户的风险偏好的不同程度,理财通应将客户分为三大类: 第一类为风险厌恶的稳健类投资者、第二类为风险持中的保守型投资者和第三类风险偏好的激进型投资者。首先,理财通在面对属于风险厌恶的稳健投资者时,应考虑到他们对风险的承受能力较小,因此理财通在开发理财产品时候,应该着重向他们推荐一些具有固定收益类或具有保本型特点的债券、基金类理财产品,使此类投资者能够稳稳地取得收益;其次,是属于对风险持中型的保守投资者,他们对风险的承受能力适中,因此理财通应在平台中开发债券、股票、黄金白银等贵金属或其他属于即存在一定的风险且可以有所收益的产品,同时,国内目前各理财平台中多数还未涉及此类产品,理财通可充分利用其差异化产品深入人心; 最后,对风险偏好型的激进投资者来说,他们能够承受的风险能力比较大,对于投资收益的预期值也较高一些,因此理财通可以开发对风险进行投资的权益类产品,来满足投资者的高预期收益。
2. 构建多元理财产品结构
对于平台内部来说,首先,理财通可以为投资者构建由理财通开发的股票交易、债券交易、黄金投资、个人外汇买卖等多种产品投资的平台,使投资者可以享受到其投资产品的周全性和完善性。其次,理财通可构建利率、汇率等市场价格参数与理财产品相挂钩的产品结构,充分的提供多元化理财产品,为偏好利用利率、汇率进行投资的用户提供了一种跨类型的投资机会。最后,理财通也可以推出与期货、票据等与理财产品挂钩的多元产品来进行不同风险级别的多元产品投资,为投资期货、票据者提供跨品种多元化衍生品投资提供机会。
3. 借鉴其他国家先进经验
国外理财主要通过完善的信用体系,利用网络平台为客户提供专业化、定制化的理财服务,根据客户要求、信用等级及资产情况等情况为客户提供低门槛、低费用、多平台、高效率的个性化定制服务。美国著名的理财平台之一称为“mint 理财平台”,于2007年9 月正式实现上线,mint 平台实现了在个人设立的新账户中包含其所拥有的全部财务信息,其中包含了个人银行账户、个人房贷与车贷、信用卡体系、基金持有状况和个人的养老资金账户等,使用户在使用中能够全面地了解到自己的所有财务的状况。同时,也使用户在除了进行平台理财外还可以明确的掌握其每个月的其他消费水平和项目。站在理财通角度,根据mint 理财平台的经验,理财通可以通过授权把用户的各种不同账户全部与理财通平台一键整合连接,自动更新财务信息,让用户对自己的收支一目了然。印度最大的金融理财平台和其最大的商业门户平台并存的一个网站: moneycontrol. com,该网站是个人理财的发展。用户使用moneycontrol. com 时可以随时了解到股票的行情走势,也可以随时关注印度市场和全球市场的各项指数。在该网站上用户也可以管理并且跟踪投资组合的同时来观看电视直播得到各个金融市场、商业圈、经济圈的一些深度报道和深度分析。与此同时,它也是一款具有收支管理的平台。根据该理财网站,理财通可以开发分析工具或其他算法,为用户提供整个金融市场和投资市场的分析,呈现更精准的信息。
( 三) 加强网络安全管理
1. 加强后台技术支持
理财通首先应建立后台技术标准,规范后台信息技术,定期对理财通平台进行系统维护,构建全面的信息技术风险监测体系,做到安全防范,不断创新; 其次,理财通要及时与国际上关于计算机网络安全的标准接轨,注重增强理财通系统内的协调性,便于风险的监测和控制; 最后,在理财通的运行环境中,不仅要增强平台的抗病毒抗攻击能力,全面监控理财通的运行状况,确保理财通的主干网络通畅和数据库系统正常服务,而且可以用分级授权和身份认证登陆的方式对非法用户进入后台程序进行拦截,保障理财通运行环境的安全。
2. 加强网络安全管理
首先,理财通应根据自身实际情况制定完善的网络管理、系统管理和应急响应方案,同时建立完整的平台和信息安全管理方针,规范理财通日常安全管理行为,从理财通内部进行网络安全管理。其次,理财通可以通过选择使用优秀的网络管理工具,在用户浏览一些钓鱼网站以及垃圾邮件或广告时,借助有效的网络信息系统的安全系统来进行平台自助处理,达到平台在运行过程中自助保障网络的安全。使理财通能够形成自我保护膜来加强理财通的网络安全管理。最后,理财通应加强网络终端的安全管理系统,制定应急预案并进行演练,做到当理财通遭遇高端技术黑客的攻击时能够快速恢复平台运行,来抵御黑客等恶意技术的进攻,达到保护理财通外部网络的平稳安全。
3. 加强数据平台保障
首先,理财通应善于聘请外部数据保护行业的专家来完善数据安全管理,使其对平台的数据进行一系列的专业性安全防范,减少因工作人员的操作缺陷而带来外部数据故障。其次,理财通应将计算机中所有的“文件保密柜”都应通过加密处理,增加数据加密模式后,使其他非工作人员无法看见系统内“保密柜”中的文件,使数据得到双重保护; 最后,理财通应大力开发网络加密技术,提高网络的安全性能,预防和减少安全风险和技术风险,保护理财通平台数据和资金的安全不受非法侵害,给用户提供一个良好的数据安全保障平台。
 

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